中国银行


中国银行关于下发《中国银行自营房地产贷款业务操作规程》的通知
1996年11月4日，中国银行

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行：
为进一步加强对房地产信贷业务管理，规范中国银行房地产信贷业务操作，现将《中国银行自营房地产贷款业务操作规程》下发各分行，望遵照执行。在执行过程中，如遇到问题，及时向总行信贷管理部反映。

附：中国银行自营房地产贷款业务操作规程

第一章 总则
第一条 为配合国家住房制度改革，加强对中国银行自营房地产贷款业务的管理，根据中国人民银行《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等法规文件，特制订本操作规程。
第二条 中国银行自营房地产贷款业务，系指以本、外币存款作为资金来源自主经营的房地产贷款业务。
第三条 中国银行自营房地产贷款包括：
（一）住房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款；
（二）商业用房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售非家庭居住用房的贷款；
（三）其他房地产开发贷款，是指住房开发、商业用房开发以外的房地产开发贷款，如土地开发贷款等；
（四）个人住房贷款，是指对个人发放的用于购买、建造和修缮职工住房的贷款；
（五）其他住房贷款，是指对单位发放的用于购买、建造和修缮职工住房的贷款。
第四条 中国银行自营房地产贷款纳入信贷业务统一管理，各分行承办自营房地产贷款业务须经中国银行总行批准；中国银行自营房地产贷款审批权限，由总行另行规定。

第二章 贷款对象、用途及条件
第五条 贷款对象
下列单位和个人可以成为中国银行自营房地产贷款业务的贷款对象：
（一）经国家房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册，并取得《企业法人营业执照》及由行业主管部门核发的《房地产开发企业资质证书》的房地产开发企业；
（二）购买、建造和修缮职工住房的企事业单位；
（三）具有完全民事行为能力的城镇居民。
第六条 贷款用途
住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，以补充房地产开发企业为完成计划内土地开发和商品房开发建设任务所需资金为限；对企事业单位及个人发放的住房贷款，主要用于购买、建造和修缮职工住房或自住住房。各项贷款须专款专用，不得挪作其他用途。
第七条 贷款条件
（一）申请住房开发贷款、商业用房开发贷款和其他房地产开发贷款，借款人应具备以下条件：
1．符合本规程第五条规定的贷款对象条件；
2．具有一个遵纪守法、遵守职业道德的领导班子和一套健全的经营管理制度；
3．信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；
4．在中国银行开立基本帐户或一般存款帐户，办理结算业务；
5．已取得项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证（外销房屋还需取得外销房屋许可证），完成其他各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效；
6．已经取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；
7．提供相应的贷款项目开发方案或可行性报告；
8．贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求；
9．贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算投资总额能够满足项目完工前由于通货膨胀和不可预见等原因追加预算的需要；
10．具有一定比例的自有资金（一般控制在项目预算投资总额的30％），并能够在使用中国银行贷款之前投入项目建设；
11．将财产抵（质）押给中国银行；
12．落实中国银行可接受的还本付息连带信用保证；
13．落实中国银行规定的其他贷款条件。
（二）申请个人住房贷款，借款人应具备以下条件：
1．符合本规程第五条规定的贷款对象条件；
2．信用良好，具有固定职业和稳定收入，确有偿还贷款本息的能力；
3．购买自住住房价格基本符合中国银行或其委托、认可的房地产估价师评估的价值；
4．购买自住住房首期付款不得低于购买住房价格的30％；
5．修建自住住房必须取得所修建住房的土地使用权，其土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；
6．修建自住住房贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准；
7．在中国银行的存款余额不低于所修建自住住房投资总额的30％，并先于银行贷款投入住房的修建；
8．将财产抵（质）押给中国银行；
9．落实中国银行可接受的还本付息连带信用保证；
10．落实中国银行规定的其他贷款条件。
（三）企事业单位申请用于购建职工住房的其他住房贷款应符合本条第（一）款第1项和第2项条件以及本条第（二）款除第2项以外的全部条件。
第八条 借款人应向中国银行提交下列文件、证明和材料：
（一）申请住房开发贷款、商业开发贷款和其他房地产开发贷款，借款人应提交：
1．《借款申请书》；
2．资信证明材料；
3．近3年的财务报表；
4．项目立项文件、董事会决议；
5．项目资金落实文件；
6．其他配套条件落实材料；
7．开发项目的现金流量预测表；
8．合法、合规的房地产开发合同、其他有关合同；
9．抵（质）押财产（国库券等有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵（质）押物品清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函；
10．还款保证人的资信证明材料；
11．中国银行要求提供的其他证明文件和材料。
（二）申请个人住房贷款，借款人应提交：
1．《借款申请书》；
2．具有法律效力的身份证明材料；
3．具有固定职业、稳定经济收入的证明材料；
4．售房人产权、销售资格证明文件（适用于购买自住住房）；
5．项目立项文件（适用于修建自住住房）；
6．项目资金落实文件（适用于修建自住住房）；
7．其他配套条件落实材料（适用于修建自住住房）；
8．合法、合规的购建住房合同、其他有关合同；
9．抵（质）押财产（国库券等有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵（质）押物品清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函；
10．还款保证人的资信证明材料；
11．中国银行要求提供的其他证明文件和材料。
（三）企事业单位为购建职工住房申请贷款，应提交：
1．《借款申请书》；
2．资信证明材料；
3．近3年的财务报表；
4．售房人产权、销售资格证明文件（适用于购买职工住房）；
5．项目立项文件、董事会决议（适用于修建职工住房）；
6．项目资金落实文件（适用于修建职工住房）；
7．其他配套条件落实材料（适用于修建职工住房）；
8．合法、合规的购建住房合同、其他有关合同；
9．抵（质）押财产（国库券等有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵（质）押物品清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函；
10．还款保证人的资信证明材料；
11．中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

第三章 贷款程序
第九条 借贷双方须严格履行下列程序：
（一）借款人须填写房地产贷款申请书，并向中国银行提交本规定第八条规定的各项文件、证明和材料；
（二）中国银行对借款人的借款申请及所附文件、证明和材料进行审查，审查合格并经过批贷程序后，与借款人签订借款合同；
（三）借贷双方及保证人签订房地产贷款担保、保证合同、抵押合同，并进行抵押担保登记和公证；
（四）提款条件满足后，中国银行方可放款。

第四章 贷款期限与利率
第十条 贷款期限
（一）住房开发贷款，最长不超过3年（含3年）；
（二）商业用房开发贷款，最长不超过5年（含5年）；
（三）其他房地产开发贷款，最长不超过5年（含5年）；
（四）个人住房贷款，一般不超过10年（含10年）；
（五）其他住房贷款，最长不超过10年（含10年）。
第十一条 贷款利率
住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款、个人住房贷款、其他住房贷款利率，均执行中国人民银行公布的有关贷款利率。

第五章 贷款担保与抵押
第十二条 购买商品住房的借款人，可以用中国银行认可的财产抵（质）押，并按照国家有关规定进行抵（质）押登记。
下列财产不能作为抵（质）押物：
（一）土地所有权；
（二）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（三）不能强制执行或处分的财产；
（四）已经设定抵（质）押的财产；
（五）被依法查封、扣押、监管或者采取其他保全措施或强制措施的财产；
（六）依法不得抵（质）押的财产。
第十三条 用于抵（质）押的财产，需要估价的，必须经过中国银行认可的资产评估部门进行估价，贷款金额不得超过抵（质）押物品价值的70％；以土地使用权抵押的，抵押期限应以土地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限为限。
第十四条 抵（质）押期间，借款人未经中国银行同意，不得转移、变卖或再次抵（质）押已被抵（质）押的财产；用有价证券进行质押的，质押人不得以任何理由挂失。
第十五条 抵（质）押双方应正式签订抵（质）押贷款合同，并详细开列抵（质）押物品清单。自营房地产贷款在借款人提供抵（质）押担保基础上，中国银行认为有必要时，借款人应提供中国银行可接受的第三方连带信用保证。
第十六条 借款人、保证人发生隶属关系、性质、名称等变更时，应提前通知中国银行，并与中国银行签订借款合同修正文本。

第六章 保险
第十七条 借款人须在借款合同签订前按中国银行指定的保险种类到保险公司办理保险。保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金，并应明确中国银行为该保险的第一受益人。保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担。在保险期间，保险单交中国银行执管。
第十八条 在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，中国银行有权代为投保，一切费用由借款人负担。

第七章 贷款的审批和发放
第十九条 借款人提出借款申请以后，中国银行应按照本规定进行审查、批准和发放贷款。
第二十条 在借款人提供符合申请借款的有关资料后，中国银行应在规定的审查期限内及时答复。借款申请批准后，借款人应及时与中国银行签订借款合同，凡逾期未签订借款合同的，对原借款申请的批准可被撤销或被视为失效。
第二十一条 经中国银行核定同意的用款计划，应作为附件包括在借款合同之中。中国银行必须按照合同和核定的用款计划发放贷款。借款人需要调整用款计划时，应于调整计划前15个工作日提出，经中国银行审查同意后，才能调整用款计划。
第二十二条 借款人如不按借款合同规定用款，应按约定的承担费率向中国银行支付承担费。
第二十三条 中国银行要对房地产贷款项目自有资金进行监督管理。借款人必须按照规定比例及时地将足额自有资金存入中国银行或投入项目前期工程，中国银行按照房地产贷款项目的工程预算和施工计划逐笔监督支付，专款专用，借款人不得挪用。借款人自有资金发生挪用或没有足额到位的，中国银行不予贷款。

第八章 贷款的偿还和收回
第二十四条 借款人须按借款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。
第二十五条 借款人不能按合同规定的期限偿还贷款本金，应当提前向中国银行申请贷款展期。展期申请经中国银行审核批准后，借贷双方应签订展期协议，展期协议经抵（质）押人、保证人书面认可后生效。到期未还且未经展期的贷款，按中国人民银行有关规定，加收利息。
第二十六条 借款人提前归还贷款本息，按中国人民银行有关规定计收利息。
第二十七条 个人住房贷款借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款人签订的借款合同。
第二十八条 借款人违反借款合同规定的条款，中国银行有权收回部分或全部贷款；对不按合同规定用途使用的贷款部分，按中国人民银行有关规定，加收利息。

第九章 贷款的计划统计和会计核算
第二十九条 中国银行的自营房地产贷款，纳入中国银行信贷计划统一管理，并按规定统计上报。其中：住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，纳入中国银行固定资产贷款计划管理；个人住房贷款、其他住房贷款，纳入中国银行流动资金贷款计划管理。
第三十条 中国银行自营住房贷款业务单设科目，单独核算，其经营和损益情况，纳入中国银行会计报表和业务报表。

第十章 其他
第三十一条 中国银行自营房地产贷款抵（质）押物品的评估、登记费和借款合同公证费均由借款人负担；中国银行可以向借款人一次性适当收取质押物品保管费。
第三十二条 中国银行自营房地产贷款的借款合同、保证合同和抵（质）押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款，包括仲裁条款或司法管辖条款。
第三十三条 中国银行各分行第一次签订自营房地产贷款借款合同文本，须经律师阅核，并报中国银行总行信贷管理部审查认可。
第三十四条 本规则由中国银行总行负责解释修订。各省、自治区、直辖市，计划单列市分行，可根据本规则，结合本地区实际情况制订具体操作细则，并报总行备案。
第三十五条 本规程自下发之日起施行。


贵州省人大常委会


贵州省红枫湖百花湖水资源环境保护条例


(2010年3月31日贵州省第十一届人民代表大会常务委员会第十四次会议通过)


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第一章　　　总　　则

　　第一条　为保护红枫湖、百花湖（以下简称两湖）水资源环境，保障饮用水安全，合理利用水资源，根据《中华人民共和国水法》、《中华人民共和国水污染防治法》等法律、法规的规定，结合本省实际，制定本条例。
　　第二条　本条例适用于两湖流域水资源环境的保护。
　　两湖流域是指两湖全部汇水面积内的水域和陆域。
　　第三条　两湖水资源首先确保城乡居民生活用水，适当兼顾农业用水，逐步减少工业用水。
　　各级人民政府制定的两湖流域内的经济社会发展规划，应当服从前款规定。
　　第四条　两湖水资源环境保护范围包括饮用水水源保护区、饮用水水源准保护区。饮用水水源保护区划分为一级保护区、二级保护区。
　　两湖饮用水水源保护区和饮用水水源准保护区由省人民政府环境保护行政主管部门会同有关部门提出划定方案，征求涉及的县级以上人民政府意见后，报省人民政府批准。
　　第五条　两湖流域水资源环境总体规划，由省人民政府环境保护行政主管部门会同贵阳市、安顺市、黔南布依族苗族自治州人民政府和有关部门拟定，报省人民政府批准。
　　第六条　两湖流域内的环境保护工作由当地县级以上人民政府环境保护行政主管部门实施统一监督管理。
　　相关人民政府的水利、建设、农业、交通、卫生、国土资源、林业、工商、旅游等部门，按照各自的职责，做好对两湖流域水资源环境的保护工作。
　　贵阳市、安顺市应当分别明确一个管理部门为两湖管理机构。两湖管理机构在两湖最高蓄水位沿地表外延1000米和饮用水水源保护区范围内具体实施两湖水资源环境保护监督管理工作。
　　第七条　省人民政府通过财政转移支付等方式，建立健全对位于两湖饮用水水源保护区区域和两湖上游地区的水环境生态保护补偿机制。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第二章　　　污染防治

　　第八条　两湖饮用水水源保护区的一级、二级保护区分别按照国家《地表水环境质量标准》规定的Ⅱ类和Ⅲ类标准进行保护。
　　流入饮用水水源二级保护区的水质应当达到省人民政府规定的水功能区标准。
　　第九条　省人民政府水行政主管部门应当会同贵阳市、安顺市人民政府及有关部门划定两湖最低水位控制线，报省人民政府批准。
　　当水位降至最低水位控制线时，禁止取水发电。
　　第十条　在两湖饮用水水源准保护区禁止下列行为：
　　（一）新建、扩建对水体污染严重的建设项目；
　　（二）改建增加排污量的建设项目；
　　（三）破坏水源涵养林、护岸林及与水源保护相关植被的活动；
　　（四）向水体排放、倾倒油渍、酸液、碱液和其他有毒有害液体；
　　（五）在水体中清洗装储过油渍或者有毒有害污染物的车辆和容器；
　　（六）向水体排放、倾倒工业固体废物和城市生活垃圾、污水及其他废弃物；
　　（七）销售、使用国家禁止使用的高浓度、高残留农药；
　　（八）炸鱼、电鱼、毒鱼，用非法渔具捕鱼；
　　（九）采矿；
　　（十）生产、销售、使用含磷洗涤剂；
　　（十一）在两湖水域内网箱养殖、围栏养殖、投饵养殖、施肥养殖，使用违禁渔药；
　　（十二）使用未采取有效防污措施的船舶；
　　（十三）其他破坏水资源环境的行为。
　　第十一条　在饮用水水源保护区的二级保护区除执行本条例第十条规定外，还禁止下列行为：
　　（一）设置排污口；
　　（二）新建、改建、扩建有污染的建设项目；
　　（三）设置装卸垃圾、粪便、油渍和有毒物品的码头；
　　（四）堆置、存放、填埋工业固体废物、城市垃圾、粪便和其他废弃物；
　　（五）葬坟、掩埋动物尸体；
　　（六）设置油库；
　　（七）经营外排废水、污水的餐饮、住宿；
　　（八）建设畜禽养殖场；
　　（九）建设产生污染的建筑物、构筑物。
　　第十二条　在饮用水水源保护区的一级保护区除执行本条例第十条、第十一条规定外，还禁止下列行为：
　　（一）新建、扩建、改建与供水设施和保护水源无关的建设项目；
　　（二）设置与供水需要无关的码头和停靠船舶；
　　（三）从事旅游、垂钓、捕捞、游泳、水上运动和其他污染水体的活动。
　　第十三条　鼓励在饮用水水源保护区使用非机动船和非燃油机动船。机动船实行总量控制，使用机动船必须经海事航务机构批准。
　　第十四条　在两湖流域严格控制污染严重、缺乏有效治理措施的建设项目及其他对生态破坏严重的设施的建设。
　　禁止在两湖饮用水水源准保护区建设外排废水含磷、氨氮、氟化物、重金属和持久性有机污染物的工业项目。已建成的必须限期治理，达到规定标准排放。限期治理仍不能达到规定标准排放的，由所在地县级以上人民政府责令关闭。
　　第十五条　严格两湖流域排污许可制度。排放污染物的单位必须按照规定取得《排污许可证》或者《临时排污许可证》。禁止无证排放。
　　排污单位必须严格按照排污许可证的规定排放污染物。
　　第十六条　本条例施行前在两湖流域内已建成的污染严重的建设项目或者对生态破坏严重的设施，由当地县级以上人民政府环境保护行政主管部门责令限期治理。
　　第十七条　两湖水资源环境保护范围内原经依法批准开办的矿山所排放的废水、堆弃的煤矸石等固体废物由矿山所在地县级人民政府依法组织治理，进行无害化处理和生态治理。
　　两湖水资源环境保护范围内的废弃矿山及其产生的矿渣、煤矸石、矿坑废水由所在地乡、镇以上人民政府按照规定期限进行治理。
　　第十八条　两湖流域县级以上人民政府应当制定农业、农村面源污染防治和乡、镇、村环境综合整治规划，并组织实施。
　　有关各级人民政府应当安排资金在两湖流域推广有机农业、绿色农业、无公害农业。
　　第十九条　两湖流域的城乡居民聚居区散养、放养畜禽达到畜禽养殖场规模的，应当建设污染物处置设施。
　　第二十条　禁止在两湖流域利用渗井、渗坑、裂隙和溶洞排放倾倒污水和其他废弃物。
　　第二十一条　禁止在两湖水资源环境保护范围内围湖造田、围湖养殖及其他缩小两湖库容的行为。
　　第二十二条　在两湖水资源环境保护范围内，应当加强植树造林，退耕还林还草，禁止乱垦滥伐。
　　第二十三条　两湖流域的重点污染源单位，应当制定污染事故应急预案，建立应急队伍和配备必要的设备、装备，并定期进行演练。
　　第二十四条　在两湖水资源环境保护范围内发生环境污染或者生态环境破坏事件时，有关责任者及有关单位应当及时采取补救措施，防止事态扩大，通报可能受到危害的单位和个人，并同时向环境保护行政主管部门、两湖管理机构和有关部门报告，接受调查处理。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第三章　　　监督管理

　　第二十五条　两湖水资源环境保护范围内实行市、县长环境保护目标责任制。县级以上人民政府和两湖管理机构对其所辖区域的水资源环境质量负责。
　　两湖水资源环境保护范围内的地方各级人民政府，必须把两湖水资源环境保护纳入当地国民经济和社会发展规划。
　　第二十六条　省人民政府环境保护行政主管部门负责协调两湖水资源环境保护范围内的重大环境保护问题；协调不成的，报省人民政府决定。其他有关两湖管理的重大事项，由省人民政府协调决定。
　　第二十七条　两湖管理机构在其管理范围内实施下列行政许可和行政审批：
　　（一）建设项目环境影响评价文件审批，建设项目环境保护设施竣工验收审批；
　　（二）向水体排放污染物许可；
　　（三）污染防治设施拆除或者闲置审批；
　　（四）开发建设项目水土保持方案审批。
　　在两湖申请取水的，应当先经两湖管理机构同意，报水行政主管部门批准。
　　第二十八条　在两湖管理机构管理范围内有关两湖水资源环境保护的环保、规划、水利、林业、绿化、建设、农业、卫生方面的行政处罚，由两湖管理机构实施。
　　第二十九条　两湖管理机构对其管理范围内的水环境质量进行监测，并将监测结果向省、市人民政府环境保护行政主管部门报告。
　　当事人对监督性监测数据有异议的，可在收到监测数据之日起7日内，向环境保护行政主管部门申请复核。
　　第三十条　在两湖流域的城镇应当建设污水和垃圾集中处理设施，征收污水和垃圾处理费，用于两湖流域的污水和垃圾处理。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第四章　　　法律责任

　　第三十一条　违反本条例第九条第二款规定的，责令改正，可以处以2万元以上10万元以下罚款；情节严重的，由发证机关吊销其许可证。
　　第三十二条　违反本条例第十条第九项、第十项、第十一项、第十二项规定的，责令改正。违反第九项规定的，处以1万元以上10万元以下罚款；违反第十一项、第十二项规定的，处以1000元以上3万元以下罚款；生产含磷洗涤剂的，处以1万元以上10万元以下罚款；销售含磷洗涤剂的，处以1000元以上1万元以下罚款。
　　第三十三条　违反本条例第十一条第三项、第六项、第八项、第九项规定的，由县级以上人民政府责令拆除，处以5000元以上10万元以下罚款；逾期不拆除的，强制拆除，所需费用由违法者承担，处以10万元以上20万元以下罚款。
　　违反本条例第十一条第七项规定的，责令限期改正，处以5000元以上2万元以下罚款，逾期不改正的，处以2万元以上10万元以下罚款；情节严重的，由工商行政管理部门吊销营业执照。
　　第三十四条　违反本条例第十五条规定的，责令限期办理排污许可证，处以5万元以上20万元以下罚款。
　　对不按照许可证规定排放污染物的，责令限期改正，处以1万元以上10万元以下罚款；情节严重的，吊销许可证。
　　第三十五条　违反本条例第十九条规定的，由所在地县级以上人民政府责令搬迁、停产、关闭。
　　第三十六条　　违反本条例规定的单位和个人，可以由有关部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依法给予通报批评或者行政处分。
　　第三十七条　违反本条例其他规定的，依照有关法律、法规的规定处罚。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第五章　　　附　　则

　　第三十八条　本条例中的养殖场，是指养殖户常年存栏量为300头以上的猪、羊，3000羽以上的鸡、鸭和50头以上的牛的畜禽养殖场，以及其他类型的畜禽养殖场。
　　第三十九条　本条例自2010年7月1日起施行。1995年11月28日贵州省第八届人民代表大会常务委员会第十八次会议通过、2002年9月29日贵州省第九届人民代表大会常务委员会第三十一次会议修正的《贵州省红枫湖百花湖水资源环境保护条例》同时废止。